Een openstaande financiering hoeft de verkoop van je auto niet in de weg te staan. Steeds meer verkopers die zich bij Mijnautosnelweg aanmelden, hebben nog een bedrag openstaan op hun auto. Dat is niet vreemd: een groot deel van de auto's in Nederland wordt met een lening, huurkoop of lease gefinancierd. Toch denken veel mensen dat ze aan hun auto vastzitten tot de laatste termijn betaald is. Dat is zelden zo. Wel is het belangrijk dat je weet welke financiering je hebt, want daar hangt van af wat je moet regelen.
Eerst: welke financiering heb je?
Niet elke autofinanciering werkt hetzelfde. Het grootste verschil zit in de vraag wie juridisch eigenaar is van de auto. Dat bepaalt of je vrij kunt verkopen, of dat je eerst toestemming nodig hebt van de financier.
| Financieringsvorm | Wie is eigenaar? | Kun je verkopen? | Wat moet je regelen? |
| Persoonlijke lening | Jij | Ja, zonder toestemming | De lening loopt door; aflossen met de opbrengst is verstandig |
| Doorlopend krediet | Jij | Ja, zonder toestemming | Aflossen kan altijd boetevrij |
| Financial lease | De financier (juridisch) | Ja, na inlossing | Restschuld aflossen, dan vervalt het eigendomsvoorbehoud |
| Huurkoop / autofinanciering via de dealer | De financier tot de laatste termijn | Ja, na inlossing | Restschuld aflossen voordat de auto overgaat |
| Private lease / operational lease | De leasemaatschappij | Nee | Contract beëindigen of laten overnemen via de leasemaatschappij |
Twijfel je welke vorm je hebt? Kijk in je contract of bel je financier. Staat er in het contract dat de financier eigenaar blijft tot alles is betaald, of dat de auto als onderpand dient? Dan heb je vrijwel zeker te maken met financial lease of huurkoop.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet: de auto is van jou
Heb je de auto gekocht met een persoonlijke lening of een doorlopend krediet? Dan ben je gewoon eigenaar. De lening staat los van de auto en je hebt geen toestemming van de bank nodig om te verkopen. Let wel op: de lening verdwijnt niet vanzelf als de auto verkocht is. Je blijft de maandtermijnen gewoon betalen, tenzij je de lening aflost.
Vaak is het verstandig om de opbrengst van de auto te gebruiken om de lening in één keer af te lossen. Je betaalt dan geen rente meer over een auto die je niet meer hebt. Bij een doorlopend krediet is vervroegd aflossen wettelijk altijd boetevrij. Bij een persoonlijke lening kan het bij de meeste kredietverstrekkers ook zonder kosten. Rekent jouw verstrekker wel een vergoeding, dan is die meestal maximaal 1% van het afgeloste bedrag, of 0,5% als de lening binnen een jaar afloopt. Controleer dit in je contract.
Financial lease of huurkoop: eerst inlossen
Bij financial lease en huurkoop ligt het anders. De financier is juridisch eigenaar van de auto, of heeft een eigendomsvoorbehoud. De auto dient als onderpand voor de financiering. Dat betekent dat de auto pas op naam van een nieuwe eigenaar kan worden gezet als de financiering volledig is afgelost. De financier heeft vaak ook de tenaamstellingscode in bezit, die nodig is om de auto over te schrijven.
Verkopen kan dus wel, maar in een vaste volgorde. Zo werkt het:
- Vraag het exacte aflossingsbedrag op. Neem contact op met je financier en vraag een actueel inlossaldo op, inclusief eventuele afkoop- of administratiekosten. Vraag ook tot welke datum het bedrag geldig is. Houd rekening met een paar werkdagen voordat je het overzicht hebt.
- Meld je auto aan bij Mijnautosnelweg. Wij brengen je auto zoals altijd onder bij ons dealernetwerk. Geef bij je aanmelding direct aan dat er nog een financiering op de auto staat, dan houden we daar vanaf het begin rekening mee.
- Vergelijk de biedingen. Je ontvangt de biedingen overzichtelijk naast elkaar. Zo zie je meteen of de opbrengst hoger is dan de restschuld.
- De restschuld wordt afgelost uit de koopsom. Bij de verkoop wordt het aflossingsbedrag rechtstreeks aan de financier betaald. Daarna vervalt het eigendomsvoorbehoud en kan de auto op naam van de koper worden gezet.
- Jij ontvangt het verschil. Het bedrag dat overblijft na aflossing, wordt aan jou uitbetaald.
Rekenvoorbeeld
Stel: je auto brengt €18.000 op en je restschuld bij de financier is €11.500. Dan wordt €11.500 rechtstreeks aan de financier betaald. Jij ontvangt de overige €6.500. Je hoeft zelf niets voor te schieten en je hebt daarna geen lopende financiering meer.
(Fictieve bedragen, ter illustratie.)
Let op bij onderwaarde
Soms is de restschuld hoger dan wat de auto op dit moment waard is. Dat heet onderwaarde en komt vooral voor bij auto's die kort geleden zijn gekocht met een lage aanbetaling, of bij een lange looptijd met een hoge slottermijn. In dat geval moet je het verschil zelf bijbetalen voordat de auto kan worden overgedragen.
Dat klinkt vervelend, maar het is goed om het vooraf te weten. Daarom zetten wij de biedingen altijd eerlijk naast je restschuld. Zie je dat verkopen nu geld kost? Dan bespreken we samen of het verstandiger is om te wachten tot je restschuld verder is gedaald.
Private lease of operational lease: niet verkopen
Rijd je private lease of operational lease? Dan ben je geen eigenaar van de auto, maar huur je hem van de leasemaatschappij. Je kunt de auto dus niet verkopen. Wil je eerder van je contract af, neem dan contact op met je leasemaatschappij. Vaak zijn er twee mogelijkheden: het contract tussentijds beëindigen tegen een afkoopsom, of iemand anders het contract laten overnemen. Wat mogelijk is en wat het kost, staat in je contract.
Waarom verkopen via een tussenpersoon dan handig is
Een auto met een financiering particulier verkopen is lastig. Een particuliere koper kan de auto pas op zijn naam zetten als de financiering is afgelost. Dat betekent dat jij de restschuld vaak eerst uit eigen middelen moet aflossen, voordat de koper betaalt. Niet iedereen heeft dat bedrag op de plank liggen, en je loopt het risico dat de koper afhaakt terwijl jij al hebt afgelost.
Bij verkoop aan een dealer via Mijnautosnelweg loopt dat anders. Het aflossen gebeurt rechtstreeks vanuit de koopsom, in één afgestemde afhandeling. Jij hoeft niets voor te schieten en weet vooraf precies wat je overhoudt.
Checklist: dit heb je nodig
- Je financieringscontract
- Een actueel inlossaldo van je financier, met geldigheidsdatum
- Het kentekenbewijs (kentekencard)
- Het onderhoudsboekje en beide sleutels
- Bij financial lease of huurkoop: de gegevens van je financier, zodat de aflossing kan worden geregeld
Samen stap voor stap
Veel mensen denken dat ze vastzitten aan hun auto tot de laatste termijn betaald is. Dat is zelden zo. Bij Mijnautosnelweg kijken we eerst samen naar je financiering en je restschuld, en pas daarna naar de biedingen. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent en zijn er achteraf geen verrassingen.
